用卡小白注意!辦信用卡前後必須注意的 8 大事項!

信用卡小白注意!

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嘿!你想辦信用卡了嗎?但信用卡的種類百百種,有很多大大小小的眉角,你都知道了嗎?如果你還不太清楚,相信這篇文章一定可以帶給你很大的幫助,因為我將在這篇文章內提供幾個辦人生第一張信用卡的注意事項,讓你擁有人生第一張信用卡後還能刷的開心、省的愉快,也讓自己不要成為卡奴。

信用卡介紹

首先信用卡是什麼?依照維基百科的解釋,「信用卡是一種非現金交易付款的方式,是簡單的信貸服務」,也就是當你要買東西並使用信用卡,這時銀行會先幫你付款,之後再以月結的形式把銀行先幫你付的錢,還給銀行。由於信用卡為一種「延後付款」概念,所以在使用上要稍微注意一下哦,以下分別以「辦信用卡時」和「使用信用卡時」分別告訴大家應該要注意的事項:

辦信用卡時要注意的事項

1. 資格

在台灣辦信用卡基本上只要年滿 20 歲及提供一定的財力證明都可以辦信用卡,但對於剛進入職場的新鮮人而言,薪轉存摺內至少要有 3 個月以上的工作收入再申請信用卡會比較容易申請過,當然你也可以拿扣繳憑單、所得清單、經常往來存摺明細當做財力證明。

此外針對不同等級的信用卡,也會有特定的年收入為門檻,也就是超過門檻才能申辦該張信用卡,但這種信用卡對於剛進入職場的我們基本上還無法申請,所以可以先略過。

2. 年費

幾乎所有的信用卡都會有年費,而且年費依不同的信用卡等級會有不同的價格,不過銀行大多會設一些門檻,當你達到這個門檻就可以免年費了,像有消費就可以免年費、每年刷卡幾次、消費多少金額等門檻,所以在辦信用卡時一定要注意年費的金額和門檻,千萬不能看到某張信用卡的優惠很高,就一股腦兒的去辦那張信用卡,因為如果你能達到免年費的門檻就還好,最怕的是你沒達到門檻還要付信用卡的年費,這樣真的虧很大,所以一定要特別注意。

3. 回饋 / 優惠

每張信用卡都有特定的回饋,根據回饋的種類大致可分為現金回饋、紅利回饋、里程回饋和特定通路打折這四類,而且每家銀行回饋消費項目、條件、門檻、上限都有不同,所以在辦信用卡前應該要好好的瞭解申請的那張信用卡的優惠,並選擇自己能常常使用到的優惠為佳。

在這四種回饋中,我覺得現金回饋對於第一次辦卡的年輕人而言是最為合適,因為現金回饋相較於紅利回饋和里程回饋是最為直接且最有感的,而且每刷一筆就有省下幾塊錢的機會,這對剛出社會薪水還沒有很多的我們是一種很有感的省錢法。

但到底該選擇何種回饋種類還是依每個人的習慣來選擇的,千萬不要因為大家或推銷員的推薦,去辦了一張回饋用不太到的信用卡,這樣感覺有點浪費。

辦信用卡後要注意的事項

1. 消費日、入帳日、結帳日及繳款截止日

消費日:

指你到店家刷卡消費的那一天

入帳日:

指店家向發卡行請款的那一天,但店家通常不會在消費日請款,所以有時候會造成消費日和入帳日不同天的情形發生

結帳日:

即銀行結算你應付給發卡行帳目的截止日,超過這天的消費會被列入下期計算

繳款截止日:

繳付當期帳款的最後一天,通常為結帳日後的 2 至 3 個禮拜左右,但實際的繳款截止日會依各發卡行不同而有些微的差異,但只要在截止日繳清帳款就不會產生利息,也不會影響自己的信用

2. 自動扣款

設定自動扣款的好處,除了可以避免自己沒有在繳款截止日付清帳款,進而影響自己的信用,另一個好處是設定完自動扣款後,當期的帳款會在繳款截止日自動扣款,讓很會理財的人更可靈活的運用自己的資金

如果你辦了很多張信用卡,那麼自動扣款的功能你一定要申請,這樣就可以不用記每一張信用卡的繳款截止日的日期,更可以有效的節省大把的時間,最重要的是你不用擔心沒有繳卡費進而降低自己的信用

說了那麼多,但到底要如何申請自動扣款呢?其實非常的簡單,只要向發卡行索取自動扣款申請單或看發卡行有無提供線上申請自動扣款的服務,並將相關資料填寫完畢送出後,只要等待一點發卡行的作業時間後,即申請完成了

但申請自動扣款有一點要注意的是,你的扣款帳戶是否有足夠的錢支付你當期的帳款,如果沒有足夠的錢扣款會失敗,仍然等於逾期未繳款,這點不可不慎。

3. 想要或需要

因為信用卡的使用實在是太方便了,而且完完全全取代了現金,所以不用帶足夠的錢就可以買到很貴的東西,很容易就不小心買了很多東西,所以在刷卡前不妨先確認買的東西是想要或需要,才能避免自己的開銷變大而沒辦法存錢的窘境哦!

但也不是想要的東西就完全不能買,我覺得當自己的帳戶還有足夠的錢,且自己又達成設定的目標的話,那麼偶爾買一下不會太貴但想要的東西,還是可以接受的,畢竟當你完成目標時,適時的獎勵自己,有助於自己朝向更大的目標邁進。

4. 分期付款

有時買的東西很貴,會想要分期付款對吧!雖然分期付款可以讓你每期繳的帳款負擔減輕不少,但分期付款你也必須要注意是否會產生利息,因為有時候分期付款為零利率,但有時卻是有利率的,端看你消費的店家是怎麼和發卡行談的,像是 PChome 是看帳單分幾期或消費滿多少元為條件判斷的。

PChome 分期零利率標準(本圖於 PChome 截取)
PChome 分期零利率標準(本圖於 PChome 截取)

除了店家有跟發卡行談分期利率的條件外,我們自己也可以和發卡行申請分期繳帳款,但因為每個發卡行的申請方式略有不同,所以要麻煩你上發卡行的網站查詢,通常都會教你如何申請分期付款

但申請了分期付款就必須要有付利息的心理準備了,以下以某家銀行依照不同的分期期數而有不同的分期年利率

發卡行分期年利率表(本圖於玉山銀行官網截取)
發卡行分期年利率表(本圖於玉山銀行官網截取)

那如果我買了 1 個 10 萬元的商品並用 24 期分期付款時且每一期都凖時付款時,等我繳完 24 期後,我繳的本金加利息竟然高達 11 萬 2,500 元,是不是很驚人呢?

刷卡分期試算(本圖於玉山銀行官網截取)
刷卡分期試算(本圖於玉山銀行官網截取)

看到上面的利息,是不是覺得很驚人呢?所以在刷信用卡時,一定要確認金額自己是否能夠負擔,以免多付了一些冤枉的利息錢。(這種情形特別容易在週年慶出現,一不小心就手滑刷了很多東西,大家千萬要注意哦!)

5. 循環利率

信用卡本質上是發卡行幫你代墊你買的東西的金額之後再把欠給銀行的錢還回去的概念,因此當你沒有在期限內繳清帳款,銀行會依照循環利率在隔月開始收取利息,利息通常在 5 ~ 15%之間,詳細的利率端看你的信用來訂的,簡單的計算方法為上個月未繳清金額會加計利息併入本月的應繳金額計算,所以如果一直沒有繳清需要繳的錢就會變得越來越多哦!這點大家一定要多加注意。

但對於循環利率也不要太擔心,只要你每個月乖乖按時繳帳單或者設定自動轉帳並確保帳戶內有足夠的錢,這樣不管循環利率有多高,你都可以不用擔心!

結尾

在這篇文章,告訴大家那麼多注意事項,其實你也不用對信用卡產生恐懼感,因為該害怕不是信用卡本身,而是我們使用信用卡的習慣,如果都可以好好的使用信用卡而且能準時繳費,那麼信用卡完全是我們的好夥伴,我們平常不用帶很多錢在身上,而且在無形中使用信用卡也在建立我們的信用,之後如果有需要貸款,也會比較容易被銀行接受,最後祝大家都能找到命中注定的那一張信用卡,並獲得滿滿的回饋!

Mr. Curiosity
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