各種理財法也需要定期調整?透過定期調整加速資產累積吧!

by | 3 月 1, 2021 | 投資理財 | 0 comments

理財法的定期調整

( Photo by Paweł Czerwiński on Unsplash)

不知道大家會不會利用各種理財方法來分配自己薪水呢?像是「631理財法」、「6個罐子理財法」都是熱門的理財法,這些理財法厲害的地方在於,每個月使用者領到薪水時就要將薪水依需求做不同的分配,達到強迫儲蓄的目的

這個目的立意良善,但我們真的就應該依照這個比例一直儲蓄下去嗎?答案是不應該,雖然這些理財法可以達到強迫儲蓄的目的,但也是應該要定期調整,讓每一塊錢都能做有效的運用

為什麼要定期調整

在正常狀態下,我們的薪水會隨著年資或跳槽而增加,但如果沒有定期調整,日常花費帳戶的錢會隨著薪水增加而增加,讓我們不自覺因為錢變多而增加開銷。

這麼說可能沒有太大的感覺,在這邊舉一個例子。

小明每個月的薪水是 3 萬元並採用「631理財法」將薪水進行分配,也就是他會將薪水的 60% 做為日常花費,所以 3 萬元的日常消費為 18,000 元,而當他的薪水變成 4 萬元比例就會變成 24,000 元,如果小明有將比例進行調整,讓日常消費維持在 18,000 元時,每年就多了72,000 元可以進行投資或做其它的運用了。

上面的舉例證明了定期調整的重要性,而且古人云:「由儉入奢易,由奢入儉難」,所以一旦我們的日常開銷增大後,日後要再縮減就會變得很難。

所以定期調整會帶給我們至少 2 個好處:

定期調整的好處

1. 控制日常開銷

就像上面舉得例子一樣,透過定期調整可以控制我們的日常開銷,因為人的慾望是無限的,如果沒有加以控制的話,我們的花費就會不斷的變多,但其實我們在剛進社會時,薪水少的時候也是可以過活,所以千萬不要放任自己無限的慾望過度擴張。

但如果以前的生活品質真的很差時,當薪水變高時也可以在定期調整時選擇不要調整比例,畢竟健康才是最為重要的,如果沒了健康,再多的錢也都沒有太大的意義。

2. 加速資產的累積

透過定期調整,有機會將每個月投入投資帳戶的錢變多,自然就可以加速資產的累積,縮短財富自由的時間。

從另一方面來看,如果隨著薪水的提高還能維持以前的日常花費,無疑也是在加速自己資產的累積,畢竟每個月存下的錢也變多了。

定期調整的頻率?

定期調整的頻率可以不用太過於頻繁,我覺得每年進行 1~2 次即可,畢竟還要由過去幾個月的開銷來判斷,所以不用太頻繁的進行調整。

除了每 6~12 個月進行調整外,另一個可以調整的時機是在加薪後,幫助你把薪水做更有效的運用。

經驗方享

從第二份工作以來,我一直都在用「6 個罐子理財法」在進行理財,根據《有錢人想的和你不一樣》一書介紹,作者將薪水分為 6 個帳戶及不同的比例,帳戶名稱及比例如下:

生活必需帳戶( 55 %)
財務自由帳戶( 10 %)
教育帳戶( 10 %)
娛樂帳戶( 10 %)
長期儲蓄帳戶( 10 %)
給予(孝親)帳戶( 5 %)

以我的第二份工作實領薪水大約 45,000 元為例,一開始的我也是依照作者的比例,但過了一段時間後,我覺得作者的比例非常的不適合我,所以我將金額及比例調整為:

生活必需帳戶( 42.2 %):19,000 元
財務自由帳戶( 17.8 %):8,000 元
長期儲蓄帳戶( 17.8 %):8,000 元
教育帳戶( 2.2 %):1,000 元
娛樂帳戶( 8.9 %):4,000 元
給予(孝親)帳戶( 11.1 %):5,000 元

會想調整的原因是因為

  1. 生活必需帳戶每個月會剩下太多錢,但我一個月的房租加其它的日常消費,參考前幾個月前的記帳下來約為 17,000 ~ 18,000 元,所以我將此帳戶的金額調整為 19,000 元。
  2. 財務自由帳戶提升是想將多一點錢以被動投資的形式來投入股市,希望可以藉由及早投資和投入多一點錢,讓我可以比預定的時間早些達到財富自由。
  3. 長期儲蓄帳戶提升是想要多存一些緊急儲備金,所以調整至 8,000 元。
  4. 教育帳戶調整是因為我最主要的教育花費是在買書和線上課程,但不會每個月都買,再加上先前這個帳戶的錢已經累積的太多了,所以先調整為 1,000 元,如果這個帳戶的錢用完時,會再加以調整。
  5. 娛樂帳戶和給予(孝親)帳戶會調整的原因,是因為我每個月想給家人 5,000 元的孝親費,所以將娛樂帳戶調降的錢,都增加於給予(孝親)帳戶。

最近的我,實領薪水升至約 48,000 元,所以我又做了以下的調整:

生活必需帳戶( 37.5 %):18,000 元
財務自由帳戶( 29.2 %):14,000 元
長期儲蓄帳戶( 10.4 %):5,000 元
教育帳戶( 4.2 %):2,000 元
娛樂帳戶( 8.3 %):4,000 元
給予(孝親)帳戶( 10.4 %):5,000 元

這次調整的原因

  1. 生活必需帳戶稍微調降 1,000 元,是我發現我的日常消費超過 18,000 元的機會真的很少,所以又做了微幅的調整。
  2. 長期儲蓄帳戶調降是因為我的緊急儲備金已經夠我在危機發生時還能維持 1 年的開銷,再加上留太多的現金不做任何投資會因為通膨讓錢越來越薄,所以才進行調整。但不讓金額下降於零是因為每年的所得稅、婚禮及過年的紅包還是必須由這個帳戶支出,所以只將金額調降至 5,000 元。
  3. 我把提升的薪水和長期儲蓄帳戶調降的錢幾乎都投入在財務自由帳戶了,主要是希望還可以再提升資產累積的速度。
  4. 教育帳戶提升是因為帳戶累積的錢快用完了,再加上最近有很多想要精進的技能,希望能透過投資自己,讓我在本業和副業都可以增加收入。

定期調整的好處雖然可以讓我們「控制日常的消費」及「加速資產的累積」,但要進行定期調整的前題是每天都要記帳,這樣才可以瞭解你每個月都把錢花在哪個地方、每個月會剩下多少錢。所以想進行理財法定期調整的你,如果還沒開始記帳的話,不妨先開始記帳幾個月後,再開始調整會比較好喔!

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