投資前必看!在投資前你一定要先準備的兩筆錢

by | 6 月 28, 2020 | 投資理財 | 0 comments

相信大多數的人在出社會前就對投資充滿憧憬,出社會後賺了錢巴不得趕快投資,希望自己的錢投入股市後能像聚寶盆一樣越變越多,但在投資前,有兩筆錢你一定要先準備,這兩筆錢可以幫助你在投資路上走的更遠,為什麼這麼說呢?在這邊先營造一個情境給大家。

情境

在開始投資前,你不斷學習各種理財和投資知識,並用各種APP進行模擬投資,在持續的積累下你變成一位對投資很拿手的人,所以當你出社會開始賺錢後,每個月只要一拿到薪水時,除了留下生活的必備開銷後,就把所有的錢拿去投資,想當然爾因為過去的努力讓你的獲益相當的不錯,但由於近期社會情勢相當不明,造成股市持續走低,剛好這個時候因為一些意外急需100萬元,所以你打算賣掉部分股票來應急,但由於股市持續走低,如果這時候賣掉就會虧損很多錢,那麼你一定會很捨不得的賣掉你的股票,但最後為了自己的性命,最後還是認賠殺出,也是因為這樣你的理財計劃也被打亂,原本要20年後退休的,結果退休日被迫向後延。

所以為了避免這種情形,你一定要準備這兩筆錢,而這兩筆錢將幫助你在投資路上走的更遠,到底這兩筆錢分別是什麼呢?繼續看下去就知道囉!

第1筆錢 保險

因為保險是風險轉嫁的商品,所以我們買保險最主要的目的就是「希望花小錢買到大保障」,但保險商品百百種,以下是我認為在投資前一定要買的保險

1. 意外險

意外總是來的突然,即使你再小心,還是可能因為別人的疏忽而發生意外,如果你又必須時常外出跑業務,那麼意外險的重要性就更高了,目前許多理財專家建議意外險的額度至少要500萬,也有一些專家認為意外險至少要1,000萬等級才夠,但保障額度是500萬還是1,000萬,就端看大家的需求和預算了。

另外,雖然壽險公司和產險公司都會賣意外險,但是建議大家可以跟產險公司買意外險,因為產險公司在相同的保障下,所繳的保費也比較少,所以完全符合,花小錢買到大保障的目的,只是產險公司的意外險幾乎都是定期險,所以要定期續約才能維持保障哦。

2. 失能險

失能險是為了保障因意外或疾病而喪失工作、生活能力的保險。而發生這種情形,可能還必須請人長期照顧,所以也是必須要有夠深的口袋才有可能支應。

通常建議大家在挑選失能險時可以以500萬以上的保障進行規劃,另因失能險主要分為「一次給付」和「按月給付扶助金」2類,所以針對這2類失能險,在這邊提醒大家要注意的點:

  1. 一次給付金:因為失能等級總共分為11級,所以失能一次金會依照失能等級的理賠比例,進行一次性的理賠,不過要注意的是,有的保險商品是1~11級失能都能理賠,但有的保險商品只理賠較高失能等級的失能,所以在挑選時一定要注意。
  2. 按月給付扶助金:按月給付的扶助金則是每個月給予保險金,供每個月生活用,但要注意的是你所繳的保障額度會不會依照失能等級的不同而進行打折,通常以不打折的為佳

3. 實支實付醫療險

醫療險主要是理賠住院治療期間的花費,依照理賠的方式大致上,分為「定額給付型」和「實支實付型」兩大類

  1. 定額給付型:即保險條款中有列出來的部分採取固定金額理賠,例如你的保單一天住院的定額給付為2,000元,不管你住院的開銷一天是1,000元還是3,000元都是給你2,000元。
  2. 實支實付型:即你的理賠在一定的限額內是以實報實銷的方式理賠,但你的保障額度若不足,則可買兩張實支實付型的醫療險來提高保障額度,這也是許多保險專家所提的「雙實支實付」,此外,實支實付的醫療險也建議選擇概括式描述的醫療險為佳,較不會遇到條款內沒列舉到而不理賠的情形發生。

這兩種類型的醫療險目前比較建議投保「實支實付型」的醫療險,自從實施二代健保後,因為住院天數下降,所以定期日額給付能拿到的理賠金額越來越少,再加上實支實付型醫療險還會理賠定額給付型沒有理賠的雜費(如器材費、掛號費、自費藥等),所以目前大多數人都推薦投保這類型的醫療險。

4. 癌症險(預算足夠再買,但年齡越大越推薦買)

雖然身為年輕人與老年人比較不會得癌症,但近年數據統計,多呈現癌症年輕化的趨勢,所以千萬不要認為年經人不會得到癌症,而且癌症發生時,需要的醫療費用相當的龐大,以年輕人的薪水和資產而言,真的很難負擔,如果你有足夠的預算建議大家也購買癌症險,當你真的不幸發生癌症時,至少不用煩惱錢的問題。

小資族保險的第一堂入門課」的李柏鋒老師則建議,癌症險的選擇應以一次給付的類型為投保重點,因為只要你一罹癌,就會依照罹癌等級給你一定比例的理賠金額,與傳統的癌症險只針對條款所列的條款理賠相比自由度真的很高。

5. 第三人責任險(有車一族必買)

如果你是有車一族,雖然政府有強制所有有車一族一定要保強制險,但在這邊我也建議一定也要買第三人責任險,因為強制險給付項目雖然有死亡給付、殘廢給付和第三人害醫療給付,但理賠的額度有限,若對方向你求償超過你理賠的額度外加車輛等財損時,你就必須從你的口袋中掏出許多錢了,但第三人責任險給付項目除了可以幫你補足上面三個項目不足的額度,還包括對方車輛等財產損失的財損責任,所以如果你不小心撞到別人的車,至少不用擔心自己需要賠償對方很多錢,因為這些保險公司都會給付哦!

不過最近的高級跑車滿街跑,如果真的不幸撞到高級名車時,可能連第三人責任險的財損都沒辦法理賠,為了避免這種情況,有些人也會加買超額責任險,來補足不足的部分,但超額責任險要不要買大家可以自行評估,但第三人責任險是一定要買的!

但話是這麼說,大家開車、騎車都還是要小心。

至於其他類型的保險,如儲蓄險或投資型的保險就不建議投保,因為回到我們買保險最主要的目的是為了獲得保障而非獲利,所以建議大家買保險的時候就讓保險回歸到保險,投資歸投資即可。

第2筆錢 緊急儲備金

緊急儲備金是什麼呢?就是用來應付意外狀況的資金,這筆錢不能隨便動用,而且要放在很容易提領的地方,當來意外來臨時可以隨時應急。

那到底緊急儲備金要準備多少呢?大多數的理財專家都建議最少要準備至少6個月的生活費

舉例來說,如果你是一個月薪4萬的小資族,每個月的生活必要開銷為2萬元,那麼緊急儲備金至少就要準備12萬元。

但6個月的生活費只是最低門檻,因為每個人都沒辦法保證每場意外的長短,所以能準備再更長一些的生活費那就更好了,以我自己來說,我會準備12個月的生活費當做我的緊急儲備金,當真的意外發生時,我可以有很長一段時間可以不用再擔心錢的問題。

另外,緊急預備金到底要存放在哪裡呢?下班後賺更多的作者艾爾文認為緊急預備金存放方式需符合兩個條件:

  1. 有立即變現性,能夠在24小時內換成現金
  2. 具有穩定價值,不會隨意波動

而符合這兩個的地方以下提供2個選擇

  1. 定存:定存是作者艾爾文在書中推薦的選擇,而且他還建議將緊急儲備金拆成3份,以標準的6個月儲備金為例,他建議把金額拆成1個月、2個月、3個月3筆,並用1年期、2年期和3年期定存分別存起來,當你遇到了必須運用到緊急儲備金的時候,便從1年期的定存依序解約,這麼做跟把所有的緊急儲備金用做一筆定存相比的好處在於,解約時不會所有的錢都拿不到利息或只拿到打折後少少的利息,跟雞蛋不要放在同一個籃子的概念不謀而合。
  2. 活存:如果你嫌麻煩,那麼你可以直接將緊急儲備金用活存直接存下來,只是這麼做的利息會比較低,但近幾年數位銀行的掘起,有很多家數位銀行(像台新銀行的Richart、永豐銀行的大戶等)都提供了不錯的一定金額內的高額利息,有些利率甚至還比短年期的定存還高呢!所以特別建議大家在選定銀行前可以做點功課,找到利率不錯的數位銀行。

作家艾爾文曾在下班後賺更多的書中提到「準備緊急預備金的另一層意義是保護好你原本的理財計劃」,但我想把這句話修改為「在投資前,準備緊急預備金和保險的另一層意義是保護好你原本的理財計劃」,較能跟這篇文章更為貼切,於意外發生時也更能保障自己。

我相信若能準備好這兩筆錢,當你遇到意外或緊急狀況時,你的理財計劃都不會受到任何影響,並且能持續朝著財富自由的目標繼續邁進而不中斷。

最後,看完這篇文章後,如果有任何的問題和建議,也歡迎在底下留言,讓我們一起討論、學習成長吧!

(Photo by Loic Leray on Unsplash)

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